Zinseszins-Rechner

Vereinfacht unterjährig: Die zwölf Monatsraten eines Jahres werden zusammengefasst und im Schnitt ein halbes Jahr verzinst, danach läuft der Betrag voll im Zinseszins mit. Das entspricht dem üblichen Vorgehen von Sparplan-Rechnern und weicht nur minimal von einer taggenauen Rechnung ab.

Der nominale Endbetrag wird mit der Inflationsrate auf heute abgezinst. Das Ergebnis sagt dir, was sich dein zukünftiges Ich von dem Geld ungefähr leisten kann — gemessen an heutigen Preisen. Bei 2 % Inflation halbiert sich die Kaufkraft etwa alle 35 Jahre.

Trage die erwartete Durchschnittsrendite deiner Anlage ein: für breite Aktien-ETFs werden langfristig oft 5–7 % nominal angesetzt, für Mischdepots weniger, für Tagesgeld meist unter 3 %. Wichtig: Es ist eine Annahme, keine Garantie — rechne am besten ein vorsichtiges und ein optimistisches Szenario.

Auf Wunsch, ja: Die Kapitalertragsteuer schaltest du mit einem Klick direkt über den Ergebnissen zu, laufende Kosten (TER, Depotgebühren) in den erweiterten Einstellungen. Das Steuermodell ist bewusst vereinfacht — 26,375 % inkl. Soli auf die jährlichen Erträge oberhalb des Sparerpauschbetrags (1.000 € einzeln, 2.000 € zusammenveranlagt). Real hängt die Besteuerung vom Produkt ab: Bei Aktienfonds gilt z. B. eine Teilfreistellung von 30 %, und ein Großteil der Steuer fällt erst beim Verkauf an. Die tatsächliche Belastung liegt bei ETFs daher meist etwas niedriger als im Modell.

Viel — sie ist der am meisten unterschätzte Hebel. Erhöhst du deine Rate jedes Jahr um 3 % (etwa im Takt der Gehaltserhöhungen), zahlst du anfangs genauso viel wie ohne Dynamik, erreichst über 30 Jahre aber ein deutlich höheres Endkapital, weil die höheren Raten der späteren Jahre voll mitverzinst werden. Der Rechner zeigt den Effekt direkt im Endkapital und in der Jahr-für-Jahr-Tabelle.

Du gibst dein Ziel in heutiger Kaufkraft ein — zum Beispiel die 275.000 €, die eine Rentenlücke von 800 €/Monat bei 3,5 % Entnahme schließen würden — und der Rechner ermittelt per Rückwärtsrechnung die nötige monatliche Start-Sparrate. Dynamik, Kosten und Steuern aus den erweiterten Einstellungen werden dabei exakt mitgerechnet, nicht nur überschlagen.

Der Zinsgewinn ist die Differenz zwischen Endkapital und deinen gesamten Einzahlungen — also das, was der Markt für dich erarbeitet hat. Bei langen Laufzeiten übersteigt er die Einzahlungen deutlich: Genau das ist der Zinseszins-Effekt, und deshalb ist ein früher Start wertvoller als eine später erhöhte Rate.

Das hängt von deiner persönlichen Rentenlücke ab — also davon, wie viel zwischen Wunsch-Einkommen und gesetzlicher Rente fehlt. Unser Rentenlücken-Rechner rechnet genau das aus und zeigt, welches monatliche Zusatzeinkommen dein Endkapital bei einer Entnahme von 3,5 % pro Jahr liefert.