Der Rentenlücken-Rechner

Der Rechner nutzt das Entgeltpunkte-System der gesetzlichen Rente mit aktuellen Näherungswerten (Durchschnittsentgelt 50.493 €, Rentenwert 40,79 €) und pauschalen Abgabenquoten. Das Ergebnis ist eine realistische Schätzung – deine tatsächliche Rente hängt von deinem individuellen Versicherungsverlauf ab. Genauer wird es, wenn du in den erweiterten Einstellungen die Werte aus deiner Renteninformation einträgst oder sie per Foto einlesen lässt.

Alle Ergebnisse sind standardmäßig inflationsbereinigt. 800 € Rentenlücke bedeutet: Dir fehlt so viel, wie 800 € heute wert sind – auch wenn die nominale Zahl in 30 Jahren höher aussieht. Über den Button „Inflationsbereinigung entfernen" kannst du auf nominale Beträge des Rentenjahres umschalten; dann weist der Rechner an allen Ergebnissen deutlich darauf hin.

Ja. In Schritt 1 kannst du ein Foto oder einen Screenshot deiner jährlichen Renteninformation hochladen – eine KI liest die künftige Regelaltersrente und den Rentenbeginn aus und trägt sie in die erweiterten Einstellungen ein. Das Bild wird ausschließlich für diese eine Auswertung verwendet und nicht gespeichert. Tipp: Decke Name, Geburtsdatum und Versicherungsnummer vorher ab – für die Auswertung zählen nur die Beträge.

Wir rechnen ein echtes Annuitätendarlehen mit deinen Zins- und Tilgungswerten, 10 % Kaufnebenkosten, Miet- und Wertsteigerung. Jahr für Jahr wird der sinkende Zinsanteil und die wachsende Tilgung berücksichtigt. Bei Renteneintritt zeigen wir die Nettomiete (nach Hausgeld, Steuern und – falls das Darlehen dann noch läuft – nach weiterlaufender Rate) sowie den Vermögenszuwachs nach Abzug der Restschuld. Du kannst mehrere Projekte gleichzeitig auswählen; alle Werte werden summiert.

Der Cashflow ist das, was tatsächlich über dein Konto läuft: Kaltmiete plus Steuerersparnis minus Hausgeld, Zinsen und Tilgung. Er ist in der Finanzierungsphase meist negativ – du zahlst monatlich zu. Der Mietertrag im Alter dagegen zeigt, was die Immobilie nach getilgtem Darlehen abwirft und damit zur Rentenlücke beiträgt. Wichtig: Der Tilgungsanteil deiner Zuzahlung ist kein Verlust, sondern Vermögensaufbau – deshalb zeigen wir beides getrennt.

Am Anfang übersteigt die Kreditrate die Miete. Weil die Rate über die Jahre nominal konstant bleibt, die Miete aber steigt, schrumpft die Zuzahlung kontinuierlich. Der Rechner zeigt dir das Jahr, ab dem der Cashflow ins Plus dreht – meist rund um die Volltilgung. Ab dann wirft die Immobilie echtes zusätzliches Einkommen ab.

Steuerlich zählen Mieteinnahmen minus Zinsen, Hausgeld und Abschreibung (AfA). Ergibt das einen Verlust, mindert er dein zu versteuerndes Einkommen – die Erstattung entspricht deinem Grenzsteuersatz. Bei der AfA kannst du pro Objekt zwischen linear 2 %, degressiv 5 % (Neubau nach § 7 Abs. 5a EStG) und degressiv plus Sonder-AfA nach § 7b (zusätzlich 5 % in den Jahren 1–4) wählen. Bei Projekten aus unserer Liste ist der Modus anhand der Eckdaten vorbelegt. Das Modell ist vereinfacht und ersetzt keine Steuerberatung.

Vier Verläufe in einem Bild: dein Sparvermögen (Erspartes plus Sparrate), dasselbe inklusive reinvestierter Steuerersparnis, dein Netto-Immobilienvermögen (Objektwert minus Restschuld) und die Summe als Gesamtvermögen – mit dem Wert bei Renteneintritt direkt an der Markierung. Renditen und Wertsteigerung lassen sich direkt an der Grafik verstellen. Ab Renteneintritt sinkt die Kurve des Kapitalvermögens, weil du dann jährlich 3,5 % entnimmst.

Weil du es dann nutzt. Das Modell entnimmt jährlich 3,5 % des Vermögens als monatliches Zusatzeinkommen – das ist die Position „Aus Erspartem", die deine Rentenlücke mitschließt. Liegt deine Rendite real unter der Entnahmerate, zehrt das Kapital langsam ab. Die Immobilien sind davon nicht betroffen; ihr Wert läuft separat weiter.

In Schritt 1 unter „Deine bisherige Vorsorge" gibt es das Feld „Weitere Vorsorge (€/Monat ab Rente)": Trage dort die Summe deiner bereits zugesagten monatlichen Renten aus bAV, Riester/Rürup oder privaten Rentenversicherungen ein — in heutiger Kaufkraft. Der Betrag reduziert deine Rentenlücke direkt und erscheint als eigene Position im Ergebnis und im Deckungs-Balken. Vermietete Immobilien gehören nicht in dieses Feld, sondern in Schritt 2 — dort rechnet der Rechner Finanzierung, Steuereffekt und Mietertrag im Detail.

Über „+ Eigene Immobilie hinzufügen" in Schritt 2. Trage Kaufpreis (bzw. aktuellen Wert), Restschuld-Parameter über Zins/Tilgung/Eigenkapital, Kaltmiete und Hausgeld ein — bei einer weitgehend abbezahlten Immobilie einfach einen hohen Eigenkapital-Anteil wählen. Der Rechner ermittelt daraus Cashflow, Steuereffekt und den Mietertrag im Alter, der deine Lücke schließt.

Ja. Aktiviere in Schritt 1 „Gemeinsam mit Partner:in berechnen" und trage Alter, Renteneintritt, Einkommen und Beitragsjahre der zweiten Person ein. Der Rechner ermittelt dann beide gesetzlichen Renten und das gemeinsame Wunsch-Einkommen. Vermögen und Sparrate gelten dabei als Haushaltswerte.

Ja, auf drei Wegen: „Link kopieren" packt dein komplettes Szenario in die Adresse – wer den Link öffnet, sieht exakt deine Eingaben. „PDF" erzeugt über den Druckdialog einen sauberen Report nur mit dem Ergebnisteil. Und über das Formular unter dem Ergebnis schicken wir dir deine Berechnung als E-Mail-Report zu, auf Wunsch einmal jährlich aktualisiert.

Die Berechnung läuft komplett in deinem Browser – ohne Konto, ohne Speicherung. Erst wenn du aktiv den Report anforderst, die AI-Analyse nutzt oder ein Foto deiner Renteninformation hochlädst, werden die dafür nötigen Daten übertragen. Details stehen in der Datenschutzerklärung.

Wir starten bewusst konservativ: 2 % Inflation, 5 % Rendite auf Kapitalanlagen, 2,5 % Wertsteigerung, 1,5 % Mietsteigerung, 3,8 % Zins und 2 % Tilgung. Über die drei Voreinstellungen „Konservativ", „Ausgewogen" und „Optimistisch" verstellst du Inflation, Rendite und Rentenanpassung stimmig auf einmal – so siehst du eine Bandbreite statt einer Scheingenauigkeit.

Nein. Der Rechner und die AI-Analyse dienen der allgemeinen Information und Bildung. Alle Werte sind unverbindliche Einschätzungen auf Basis vereinfachter Modellannahmen; tatsächliche Renten, Mieten, Zinsen, Werte und Steuern können erheblich abweichen. Für eine individuelle Beratung kannst du über die Seite kostenlos ein Gespräch anfragen.